Глава 13. Деньги в мысленных коробках

Конверт от бабушки

Рую двадцать девять лет, он работает водителем-курьером. Со своей зарплатой он обращается бережно. Каждый месяц он сначала платит за жильё и по счетам, покупает продукты на рынке подешевле, берёт обед на работу из дома и почти никогда не покупает того, что не запланировал. Друзья подшучивают над ним за то, что он считает каждую монету. Руй не обижается. Он вырос в семье, где денег всегда было впритык, и ему нравится точно знать, куда уходят его деньги.

На день рождения бабушка дарит ему конверт, в котором лежит щедрая сумма, и записку: «Порадуй себя». В те же выходные Руй ведёт троих друзей в дорогой ресторан, заказывает лучшие блюда и платит за всех. Он покупает новую куртку, на которую засматривался несколько месяцев. К понедельнику конверт пуст. Руй счастлив и немного удивлён самим собой. Свою зарплату он никогда бы так не потратил. Но эти деньги ощущались иначе. Это были подаренные деньги. Они предназначались для радости.

С точки зрения рационального человека поведение Руя выглядит немного странно. Деньги есть деньги. На купюру из бабушкиного конверта можно купить ровно то же, что и на купюру из зарплаты. Если Руй не стал бы тратить месячные сбережения за одни выходные, почему он тратит так подарок такого же размера? И всё же это чувство знакомо почти каждому. Деньги, которые пришли разными путями или предназначены для разных целей, ощущаются по-разному.

Эта глава о том, как наш ум раскладывает деньги по отдельным коробкам, почему мы так делаем, когда это нам помогает и когда сбивает с пути. Она описывает закономерности в том, как люди думают о деньгах, чтобы вы могли замечать их в собственной жизни, а в важных решениях обращаться к надёжной информации или к квалифицированному специалисту.

Ментальный учёт

Поведенческие экономисты называют ментальным учётом то, как люди держат деньги в отдельных мысленных коробках. У каждой коробки есть ярлык: деньги на жильё, деньги на еду, деньги на отпуск, подаренные деньги, деньги на чёрный день, деньги на детей. Люди обращаются с деньгами по-разному в зависимости от того, в какой коробке они лежат, хотя в чисто экономическом смысле все деньги одинаковы и их можно потратить на что угодно.

Ярлыки берутся из многих источников. Одни связаны с тем, откуда пришли деньги: зарплата, подарок, возврат, выигрыш, деньги, найденные в кармане старого пальто. Другие — с тем, для чего деньги предназначены: счёт за электричество, подарок на день рождения, школьная обувь. Третьи — с тем, в какой форме деньги существуют: монеты в банке, купюры в кошельке, цифра на банковском счёте или карте. А четвёртые связаны со временем: деньги этого месяца, остатки прошлого месяца, сбережения на следующий год.

Одно классическое исследование показывает, как сильно эти коробки могут влиять на решения. Людей просили представить, что они решили пойти на спектакль и купили билет. Придя в театр, они обнаружили, что потеряли билет. Купят ли они другой? Многие ответили, что нет. Другим людям предлагали представить, что они ещё не купили билет, но, придя в театр, обнаружили, что потеряли купюру стоимостью в один билет. Купят ли они всё-таки билет? Большинство ответили, что да.

В обоих случаях человек потерял одну и ту же сумму и стоит перед одним и тем же выбором: заплатить за билет или пойти домой. Но в первом случае потерянные деньги были из «театральной» коробки. Купить второй билет казалось всё равно что дважды заплатить за один и тот же спектакль, а это выглядело слишком дорого. Во втором случае потерянные деньги были из общей коробки, поэтому казались никак не связанными с театром. Спектакль по-прежнему казался стоящим своих денег.

Исследования такого рода помогают объяснить и то, почему людям иногда кажется несправедливой цена, даже когда они легко могут её себе позволить. Когда расход словно берётся не из той коробки, например когда приходится дважды платить за одно и то же или вносить сбор, который, кажется, относится к другой покупке, это может ощущаться неправильным, и дело тут совсем не в сумме. Многие мелкие досады, связанные с ценами, сборами и платежами, рождаются из этого чувства, что деньги берут не из той коробки.

Как коробки влияют на траты

Ментальный учёт проявляется во многих повседневных привычках.

Первая из них — то, как мы обращаемся с неожиданными деньгами. Неожиданные деньги — это деньги, которые приходят внезапно: подарок, выигрыш, возврат или премия. Многие люди тратят неожиданные деньги свободнее, чем обычный доход, как это сделал Руй. Некоторые исследователи описывают это так: неожиданные деньги воспринимаются как «найденные», которым не совсем место в серьёзных коробках. Нет ничего плохого в том, чтобы порадоваться подарку. Но стоит заметить, что потратить за выходные неожиданные деньги определённого размера — ровно то же самое, что потратить такую же сумму из зарплаты.

Вторая — то, как на нас влияет способ оплаты. Некоторые исследования говорят о том, что платить наличными больнее, чем картой или телефоном, потому что мы видим и чувствуем, как деньги уходят из рук. Эта «боль оплаты» может служить естественным тормозом для трат. Когда оплата становится менее заметной, тормоз может ослабнуть, и люди могут тратить немного больше, сами того не замечая. Данные здесь противоречивы, и эффект может зависеть от человека и ситуации, но многие люди действительно говорят, что лучше замечают свои траты, когда платят наличными.

Третья — то, как мы относимся к небольшим суммам. Мелкие частые покупки, например перекусы, кофе, небольшие покупки в интернете или сборы, часто не ощущаются как настоящие траты, потому что каждая из них попадает в расплывчатую коробку «мелочей». Если сложить их за месяц, может набежать удивительная сумма. Дело не в том, что маленькие удовольствия — это плохо. Дело в том, что их общую сумму легче увидеть, когда мы складываем их сознательно.

Четвёртая — то, как мы обращаемся с выигрышами и потерями, когда речь идёт о деньгах, которые мы недавно выиграли. Некоторые исследования показали, что люди, которые только что выиграли деньги, охотнее идут с ними на риск, словно это «бесплатные деньги», а не их собственные. Другие исследования показали, что люди, потерявшие деньги, иногда идут на больший риск, чтобы вернуть потерянное. Обе эти закономерности могут вести к решениям, которые люди не приняли бы, если бы та же сумма лежала в их обычной коробке.

Пятая — разделение сбережений и долгов. Некоторые люди держат деньги в коробке сбережений и гордятся тем, что не трогают их, и в то же время у них есть долг, за который они дорого платят. Поскольку одно и другое лежат в разных мысленных коробках, связь между ними остаётся незамеченной. Эта книга не может сказать вам, что делать с какими-то конкретными сбережениями или долгами, потому что у всех очень разные обстоятельства. Но полезно знать, что раздельные коробки иногда скрывают связи, которые открылись бы, если увидеть единую, целую картину. Надёжная общедоступная информация о деньгах или квалифицированный консультант, который ничего вам не продаёт, помогут вам увидеть собственную целую картину.

Когда коробки помогают

После всего сказанного может показаться, что ментальный учёт — это просто ошибка. Это не так. На самом деле многие люди пользуются мысленными коробками очень мудро, и коробки часто становятся мощным средством самоконтроля.

Во многих местах и на протяжении многих поколений семьи держали деньги в отдельных конвертах, жестяных коробочках или банках: одна — на жильё, другая — на еду, третья — на школьные расходы, четвёртая — на непредвиденный случай. Когда конверт на еду пустеет, семья знает, что нужно подождать или что-то изменить, а не брать деньги из тех, что отложены на жильё. Эта простая система превращает расплывчатое намерение «нельзя тратить слишком много на еду» в ясную, видимую границу. Она работает, потому что использует ментальный учёт намеренно.

Похожим образом работают и цели сбережений. Из коробки с надписью «новая крыша», «плата за учёбу» или «поездка к сестре» взять деньги труднее, чем с общего накопительного счёта, потому что это ощущается как нарушение обещания, данного конкретной цели. Людям, которые дают названия своим целям сбережений, часто легче их держаться.

Мысленные коробки могут также защищать удовольствие. Человек, который каждый месяц откладывает небольшую коробку «на радости», может тратить её без чувства вины, зная, что важные коробки в сохранности. Это может быть здоровее, чем пытаться контролировать каждую мелкую покупку силой воли, которая, как мы видели в главе о смещении в пользу настоящего, имеет свойство истощаться.

У хорошей коробки три качества. У неё есть ясный ярлык, который вам понятен и с которым вы согласны. У неё есть граница, которую видно, например дно конверта или цифра на странице. И у неё есть цель, которая для вас важна, так что, соблюдая коробку, вы чувствуете, что держите обещание, данное себе, а не следуете чужому правилу. Коробки с такими качествами обычно живут долго. Коробки расплывчатые, невидимые или навязанные другими обычно тихо забрасывают.

Значит, вопрос не в том, пользоваться ли мысленными коробками. Ими пользуются почти все. Вопрос в том, работают ли ваши коробки на вас, помогая держаться своих приоритетов, или против вас, скрывая целую картину или давая разрешение тратить так, как вы потом пожалеете.

Три жизни и их коробки

Тандиве сорок три года, она выращивает овощи на небольшой ферме. Её доход приходит крупными суммами во время урожая, а в промежутках почти ничего не поступает. Много лет назад, после тяжёлого сезона, она научилась держать отдельную жестяную коробочку для семян и инструментов к посадке следующего года и никогда не тратить эти деньги ни на что другое, как бы ни хотелось. Ещё одну отдельную коробочку она держит для школьных расходов своих детей. Когда соседи спрашивают, как она справляется в скудные месяцы, она показывает им свои коробочки. Мысленные коробки Тандиве вещественны, видимы и твёрдо подписаны, и они защищают будущее её семьи от притяжения настоящего.

Аяну тринадцать лет, и каждую неделю он получает немного карманных денег. Долгое время он тратил их все за день-другой, в основном на перекусы. Мама предложила ему простую систему: три банки на полке с надписями «потратить», «накопить» и «подарить». Каждую неделю Аян решает, как разделить деньги между банками. Через несколько месяцев он накопил в банке «накопить» достаточно, чтобы купить футбольный мяч, о котором мечтал, а на деньги из банки «подарить» купил небольшой подарок дедушке на день рождения. Он гордится и тем и другим. Банки сделали его выбор видимым и дали каждой монете своё назначение.

Руй, с которого началась эта глава, вспоминает выходные после бабушкиного подарка. Он не жалеет об ужине с друзьями: вечер был счастливым, а бабушка сама сказала ему порадовать себя. Но он решает, что в следующий раз, когда получит неожиданные деньги, подождёт неделю, прежде чем их тратить, а потом разделит их: часть на удовольствие, часть в коробку сбережений и часть на что-нибудь полезное, что он давно откладывал. Когда наступает следующий день рождения, он следует этому плану. Он по-прежнему позволяет себе приятное, но заодно наконец меняет стёртые шины на своём велосипеде.

Халине семьдесят лет, она живёт на фиксированный ежемесячный доход. Годами она держала все деньги на одном счёте и к концу каждого месяца часто тревожилась, не зная, хватит ли ей. Сын помог ей составить простой план: в первый день месяца она раскладывает деньги по нескольким коробкам — одна на счета, одна на еду, одна на маленькие радости и одна на непредвиденные расходы. Халина замечает, что тревожится гораздо меньше. Общая сумма та же, что и раньше. Изменилось то, что в любой момент она видит, как у неё обстоят дела.

Эти четыре жизни показывают ментальный учёт с лучшей и с самой обыденной стороны. Тандиве, Аян и Халина использовали коробки, чтобы защитить свои приоритеты. Руй научился немного больше думать о неожиданных деньгах, не теряя удовольствия от них. Никто из них не пользовался сложными финансовыми методами. Они взяли естественную человеческую привычку раскладывать деньги и направили её в полезную сторону.

Целая картина

Хотя коробки могут помогать, полезно и регулярно отступать на шаг и смотреть на целую картину. Мысленные коробки удобны для повседневных решений, но они могут скрывать закономерности, которые становятся видны, только когда всё сложено вместе.

Например, человек может бережно обращаться с каждой коробкой по отдельности и всё равно обнаружить, что за месяц в сумме тратит больше, чем получает. Или у него может набраться крупная сумма в маленьких забытых коробках — неиспользованные подарочные карты, банка с монетами, старый счёт, — а при этом ему будет казаться, что денег не хватает. Или, как мы видели раньше, он может держать сбережения в одной коробке и при этом дорого платить за долг в другой.

Чтобы увидеть целую картину, не нужны сложные расчёты. Многим достаточно раз в месяц просто посмотреть, сколько пришло, сколько ушло и сколько осталось, и записать это на одной странице. Цель не в том, чтобы судить себя, а в том, чтобы ясно видеть. Ясный взгляд часто приносит спокойствие, как это было с Халиной, даже когда цифры не так велики, как вам хотелось бы.

Если целая картина показывает настоящие трудности, например долги, с которыми тяжело справляться, пожалуйста, не несите это в одиночку. Во многих местах есть бесплатные и надёжные государственные службы, которые помогают людям разобраться в своём денежном положении, и квалифицированные консультанты, которые могут дать личный совет. Попросить помощи с деньгами — это разумный шаг, а не поражение.

У времени тоже есть коробки

Привычка раскладывать по коробкам касается не только денег. Многие люди так же держат в мысленных коробках и своё время: рабочее время, время для семьи, свободное время, время на домашние дела, время, которое «не считается», например минуты ожидания автобуса или сидения в приёмной.

Эти временные коробки могут вести к тем же закономерностям, что и денежные. Час свободного времени в выходные может казаться драгоценным, и его бережно охраняют, а час, растраченный за неделю на листание ленты в телефоне по маленьким кусочкам, почти не ощущается как потраченное время, потому что попадает в расплывчатую коробку «мелочей». Человек может отказаться потратить двадцать минут на дело, которое потом сэкономило бы ему часы, потому что эти двадцать минут взяты из коробки, которую он считает «отдыхом». А неожиданное свободное время, например из-за отменённой встречи, можно потратить так же легко, как неожиданные деньги, — на то, что подвернулось под руку, а не на что-то выбранное.

Здесь работают те же инструменты. Вы можете дать своим временным коробкам ясные и полезные ярлыки, например выделить определённый час каждую неделю на то, что вам дорого. Вы можете сделать паузу, прежде чем распорядиться неожиданным свободным временем, и спросить себя, чем вам больше всего хотелось бы его занять. И вы можете время от времени складывать маленькие кусочки. Многие люди, сложив минуты, которые они за день тратят на мелкие незапланированные занятия, удивляются итогу. Как и с деньгами, цель не в том, чтобы заполнить каждую минуту чем-то полезным. Отдых и игра ценны сами по себе. Цель в том, чтобы коробки вашего времени отражали то, что вам по-настоящему дорого.

Между временем и деньгами есть одно важное различие. Непотраченные деньги обычно можно отложить на потом. Время — нельзя. Час, не использованный сегодня, ушёл. Поэтому вопрос «Так ли я хочу провести это время?» ещё больше стоит того, чтобы его задавать, и поэтому доброта к себе становится ещё важнее. Какие-то часы всегда будут уходить на приёмные, очереди и усталые вечера. Это часть любой жизни.

Практические шаги

Во-первых, выбирайте свои коробки намеренно. Определите несколько ясных ярлыков для своих денег, которые отражают ваши настоящие приоритеты, например счета, еда, сбережения на конкретную цель и маленькие радости. Сделайте их видимыми — с помощью отдельных конвертов, банок или простых записей, как вам удобнее.

Во-вторых, делайте паузу, прежде чем тратить неожиданные деньги. Когда приходят деньги, которых вы не ждали, подождите несколько дней, прежде чем решать, что с ними делать. Потом спросите себя: если бы эти деньги пришли из моего обычного дохода, на что бы они пошли? Вы всё равно можете выбрать удовольствие, но выберете его с ясной головой.

В-третьих, замечайте, как вы платите. Если вы видите, что тратите больше, чем хотелось бы, попробуйте какое-то время платить более заметным способом или в конце каждого дня проверять траты по карте. Посмотрите, меняет ли это ваш выбор.

В-четвёртых, складывайте мелочи. Раз в месяц сложите свои мелкие частые покупки. Не пытайтесь отказаться от всех них. Просто посмотрите на итог и решите, соответствует ли он тому, что для вас ценно.

В-пятых, раз в месяц смотрите на целую картину. Выберите постоянное время, например первый день каждого месяца, чтобы записать весь свой доход, все траты и то, что осталось. Поищите связи между коробками, которые вы могли упустить.

В-шестых, обращайтесь за надёжной помощью в больших решениях. В решениях о долгах, сбережениях, жилье и других крупных денежных вопросах пользуйтесь надёжной общедоступной информацией и, если нужно, помощью квалифицированного специалиста, который не пытается продать вам какой-то продукт. Закономерности, описанные в этой книге, помогут вам задавать более точные вопросы.

Короткое упражнение: один месяц, одна страница

Это упражнение помогает увидеть собственные мысленные коробки и то, как они на вас работают. Оно занимает около тридцати минут в начале месяца и тридцати минут в конце.

В начале месяца возьмите один лист бумаги. Наверху запишите общую сумму, которую вы ожидаете получить в этом месяце из всех источников. Ниже нарисуйте от четырёх до шести коробок и дайте каждой ярлык, отражающий то, как вы обычно думаете о своих деньгах, например «дом», «еда», «дорога», «семья», «радости» и «на потом». В каждой коробке запишите сумму, которую вы собираетесь потратить или отложить. Проверьте, чтобы в сумме они не превышали ожидаемый общий доход.

В течение месяца ведите простую запись своих трат, например в блокноте или в телефоне. Подробности не нужны. Достаточно примерной пометки о сумме и о том, к какой коробке она относится.

В конце месяца вернитесь к странице. Рядом с каждой запланированной суммой запишите настоящую. Потом посмотрите на три вещи. Какие коробки вышли за пределы и почему? Пришли ли деньги, которых не было в плане, например подарок или возврат, и что с ними стало? Были ли покупки, которые не подошли ни к одной коробке, и что вы о них чувствовали?

И наконец, напишите одно предложение о том, что вы поняли, и одно небольшое изменение, которое попробуете в следующем месяце. Вы можете решить добавить коробку, уменьшить предел одной из коробок или ввести для неожиданных денег короткий период ожидания. Повторите упражнение два-три месяца подряд. Многие замечают, что их страница становится спокойным, привычным инструментом, а деньги — чуть меньшим поводом для тревоги.

Если вы распоряжаетесь деньгами семьи вместе с другими людьми, можно выполнить это упражнение вместе. Семьи, которые открыто обсуждают свои коробки, часто замечают, что разногласия разрешаются легче, потому что все видят одну и ту же страницу.

Частые вопросы

«Разве это не иррационально — обращаться с подаренными деньгами иначе, чем с зарплатой?» В узком экономическом смысле, возможно, да. Но люди — не только экономические вычислители, и деньги несут в себе смысл. Подарок от бабушки — это ещё и знак любви, и потратить его на особое воспоминание может быть вполне разумным способом этот смысл почтить. Полезный вопрос не в том, рационально ли такое поведение в теории, а в том, соответствует ли оно вашим ценностям и вашему положению. Если неожиданные деньги приходят в то время, когда ваши основные потребности не покрыты, возможно, разумно потратить хотя бы часть на эти потребности.

«Работают ли мысленные коробки у людей с очень неровным доходом?» Они могут быть особенно полезны, как показывают коробочки Тандиве. Когда доход приходит неравными суммами, деньги, отложенные отдельно на будущие месяцы, на постоянные расходы и на непредвиденные трудности, помогают сгладить взлёты и спады. Людям с неровным доходом часто помогает коробка, специально предназначенная для того, чтобы переносить деньги из хороших месяцев в скудные.

«Что делать, если разговоры о деньгах вызывают у меня тревогу?» Это очень частое явление. Деньги тесно связаны с безопасностью, семьёй и самоуважением, поэтому естественно испытывать в связи с ними сильные чувства. Может помочь начать с малого, например всего с одной коробки или одной недели, и помнить, что цель — ясно видеть, а не судить себя. Если денежные заботы причиняют вам серьёзные страдания, хорошо бы поговорить с тем, кому вы доверяете, и обратиться за помощью в бесплатную государственную службу консультаций по денежным вопросам или к квалифицированному специалисту, если такая возможность есть.

Итоги главы

Ментальный учёт — это привычка держать деньги в отдельных мысленных коробках, подписанных по тому, откуда деньги пришли, для чего они предназначены, в какой форме существуют или когда поступили. Люди обращаются с деньгами по-разному в зависимости от коробки, как в классическом исследовании с театром, где потерянный билет ощущался иначе, чем потерянные наличные той же стоимости.

Мысленные коробки могут побуждать людей легко тратить неожиданные деньги, тратить больше, когда оплата менее заметна, не замечать общей суммы мелких покупок и упускать связи между сбережениями и долгами. Но коробки могут быть и мощным средством самоконтроля, как семьи показывают уже много поколений с помощью конвертов, жестяных коробочек и банок.

Выбирать коробки намеренно, делать паузу перед тем, как тратить неожиданные деньги, замечать, как вы платите, складывать мелочи, смотреть на целую картину и обращаться за надёжной помощью в больших решениях — всё это помогает коробкам работать на вас. В следующей главе мы посмотрим, как наше тело и чувства — от голода и усталости до гнева и возбуждения — незаметно меняют выбор, который мы делаем.