제13장 마음속 상자에 담긴 돈

할머니의 봉투

후이는 스물아홉 살이고 배달 기사로 일합니다. 후이는 임금을 꼼꼼하게 씁니다. 매달 집세와 공과금을 먼저 내고, 음식은 더 싼 시장에서 사고, 도시락을 싸서 출근하며, 계획하지 않은 것은 좀처럼 사지 않습니다. 친구들은 동전 하나까지 센다고 후이를 놀립니다. 후이는 개의치 않습니다. 돈이 빠듯한 집에서 자랐고, 자기 돈이 어디로 가는지 정확히 아는 느낌을 좋아합니다.

생일에 할머니가 넉넉한 돈이 든 봉투와 함께 "너 자신에게 한턱내렴"이라고 적힌 쪽지를 줍니다. 그 주말, 후이는 친구 세 명을 데리고 비싼 식당에 가서 가장 좋은 요리를 시키고 모두의 값을 냅니다. 몇 달 동안 눈여겨보던 새 윗옷도 삽니다. 월요일이 되자 봉투는 비어 있습니다. 후이는 행복하면서도 자신에게 조금 놀랍니다. 임금이라면 결코 이렇게 쓰지 않았을 것입니다. 하지만 이 돈은 다르게 느껴졌습니다. 선물로 받은 돈이었습니다. 즐기라고 준 돈이었습니다.

합리적인 선택자의 관점에서 보면 후이의 행동은 조금 이상합니다. 돈은 돈입니다. 할머니의 봉투에서 나온 지폐는 월급봉투에서 나온 지폐와 정확히 같은 것을 살 수 있습니다. 후이가 한 달 치 저축을 주말 한 번에 쓰지 않을 것이라면, 같은 크기의 선물은 왜 그렇게 쓸까요? 그런데도 거의 모든 사람이 그 느낌을 압니다. 다른 방식으로 들어오거나 다른 목적을 위한 돈은 같게 느껴지지 않습니다.

이 장은 우리의 마음이 돈을 서로 다른 상자에 나누어 담는 방식, 우리가 왜 그렇게 하는지, 그것이 언제 도움이 되고 언제 우리를 엉뚱한 길로 이끄는지에 관한 것입니다. 이 장은 사람들이 돈에 대해 생각하는 방식의 패턴을 설명해서, 자신의 삶에서 그것을 알아차리고, 중요한 결정이라면 믿을 만한 정보나 자격 있는 전문가를 찾을 수 있도록 하려는 것입니다.

심적 회계

행동경제학자들은 사람들이 돈을 마음속의 서로 다른 상자에 나누어 두는 방식을 심적 회계라고 부릅니다. 상자마다 이름표가 붙어 있습니다. 집세로 쓸 돈, 식비, 휴가 비용, 선물로 받은 돈, 비상금, 아이들을 위한 돈 같은 것입니다. 순수하게 경제적인 의미에서는 모든 돈이 같고 무엇에든 쓸 수 있는데도, 사람들은 돈이 어느 상자에 들어 있느냐에 따라 그 돈을 다르게 다룹니다.

이름표는 여러 곳에서 나옵니다. 어떤 이름표는 돈이 어디에서 왔는지에서 나옵니다. 임금, 선물, 환급금, 상금, 낡은 외투 주머니에서 찾은 돈 같은 것입니다. 어떤 이름표는 돈을 무엇에 쓸 것인지에서 나옵니다. 전기 요금, 생일 선물, 아이의 학교 신발 같은 것입니다. 어떤 이름표는 돈이 어떤 형태인지에서 나옵니다. 병에 든 동전, 지갑 속 지폐, 은행 계좌나 카드에 찍힌 숫자 같은 것입니다. 그리고 어떤 이름표는 시간에서 나옵니다. 이번 달의 돈, 지난달에 남은 돈, 내년을 위한 저축 같은 것입니다.

한 고전적인 연구는 이런 상자들이 결정에 얼마나 강한 영향을 줄 수 있는지 보여 줍니다. 사람들에게 연극을 보기로 하고 표를 샀다고 상상하게 했습니다. 극장에 도착해 보니 표를 잃어버린 것을 알게 되었습니다. 표를 한 장 더 살까요? 많은 사람이 "아니다"라고 답했습니다. 다른 사람들에게는 아직 표를 사지 않았는데, 극장에 도착해 보니 표 값과 같은 금액의 지폐를 잃어버린 것을 알게 되었다고 상상하게 했습니다. 그래도 표를 살까요? 대부분이 "그렇다"라고 답했습니다.

두 경우 모두 그 사람은 같은 금액의 돈을 잃었고, 같은 선택을 마주하고 있습니다. 표 값을 내거나 집에 가는 것입니다. 하지만 첫 번째 경우에는 잃어버린 돈이 "연극" 상자에서 나왔습니다. 표를 한 장 더 사는 것은 같은 연극에 두 번 돈을 내는 것처럼 느껴졌고, 너무 비싸 보였습니다. 두 번째 경우에는 잃어버린 돈이 일반적인 상자에서 나왔으므로, 극장과는 전혀 관련이 없어 보였습니다. 연극은 여전히 그 값어치가 있어 보였습니다.

이런 종류의 연구는 쉽게 낼 수 있는 가격인데도 사람들이 때로 그 가격이 불공정하다고 느끼는 까닭을 설명하는 데도 도움이 됩니다. 같은 것에 두 번 돈을 내거나 다른 구매에 속하는 것처럼 보이는 수수료를 내는 것처럼, 비용이 엉뚱한 상자에서 나오는 것처럼 보이면, 금액과는 아무 상관 없이 잘못된 것처럼 느껴질 수 있습니다. 가격과 수수료와 요금에 대한 작은 불만 가운데 많은 것이 돈이 엉뚱한 상자에서 빠져나가고 있다는 이런 느낌에서 나옵니다.

상자가 씀씀이를 빚어내는 방식

심적 회계는 일상의 여러 패턴에서 나타납니다.

첫 번째는 뜻밖에 생긴 돈을 다루는 방식입니다. 뜻밖에 생긴 돈이란 선물, 상금, 환급금, 보너스처럼 예상하지 못하게 들어온 돈입니다. 많은 사람이 후이처럼 뜻밖에 생긴 돈을 정기적인 수입보다 더 쉽게 씁니다. 어떤 연구자들은 이것을 뜻밖에 생긴 돈을 진지한 상자에는 딱히 속하지 않는 "주운 돈"처럼 다루는 것이라고 설명합니다. 선물을 즐기는 데는 아무 잘못이 없습니다. 하지만 어떤 크기의 뜻밖에 생긴 돈을 주말 한 번에 쓰는 것은 임금에서 그 금액을 쓰는 것과 정확히 같다는 것은 알아 둘 만합니다.

두 번째는 어떻게 돈을 내느냐의 효과입니다. 몇몇 연구는 현금으로 내는 것이 카드나 휴대전화로 내는 것보다 더 아프게 느껴진다고 시사합니다. 돈이 손에서 빠져나가는 것을 보고 느끼기 때문입니다. 이 "지불의 고통"은 씀씀이에 자연스러운 제동을 걸 수 있습니다. 돈을 내는 것이 덜 눈에 보이게 되면 그 제동이 약해질 수 있고, 사람들은 알아차리지 못한 채 조금 더 쓸 수 있습니다. 여기서는 증거가 엇갈리며, 그 효과는 사람과 상황에 따라 다를 수 있지만, 많은 사람이 현금을 쓸 때 자신의 씀씀이를 더 잘 알아차린다고 말합니다.

세 번째는 작은 금액을 다루는 방식입니다. 간식, 커피, 인터넷에서 사는 자잘한 물건, 수수료처럼 작고 잦은 구매는 진짜 씀씀이처럼 느껴지지 않을 때가 많습니다. 하나하나가 막연한 "자잘한 것" 상자에 들어가기 때문입니다. 한 달 동안 더하면 놀라운 합계가 될 수 있습니다. 작은 즐거움이 잘못이라는 말이 아닙니다. 일부러 더해 볼 때 그 합계가 더 잘 보인다는 것입니다.

네 번째는 최근에 딴 돈의 이득과 손실을 다루는 방식입니다. 몇몇 연구는 방금 돈을 딴 사람들이 그 돈이 자기 돈이 아니라 "공짜 돈"인 것처럼 그 돈으로 위험을 감수하려는 마음이 더 크다는 것을 발견했습니다. 다른 연구들은 돈을 잃은 사람들이 잃은 것을 되찾으려고 때로 더 큰 위험을 감수한다는 것을 발견했습니다. 두 패턴 모두 같은 금액이 평소의 상자에서 나왔다면 하지 않았을 선택으로 이어질 수 있습니다.

다섯 번째는 저축과 빚을 따로 떼어 두는 것입니다. 어떤 사람들은 손대지 않는 것을 자랑스럽게 여기는 저축 상자에 돈을 넣어 두면서, 동시에 비싼 비용을 치르는 빚을 지고 있습니다. 두 가지가 서로 다른 마음속 상자에 들어 있기 때문에, 그 사이의 연관이 보이지 않습니다. 개인의 상황은 저마다 크게 다르므로, 이 책은 어떤 특정한 저축이나 빚에 대해 무엇을 해야 하는지 알려 줄 수 없습니다. 하지만 돈을 서로 다른 상자에 나누어 두면, 하나로 된 전체 그림이라면 드러났을 연관이 때로 가려질 수 있다는 것은 알아 둘 만합니다. 돈에 관한 믿을 만한 공개 정보나, 무언가를 팔려고 하지 않는 자격 있는 상담가는 자신의 전체 그림을 보는 데 도움을 줄 수 있습니다.

상자가 도움이 될 때

이 모든 이야기를 듣고 나면 심적 회계가 그저 실수라고 생각할지도 모릅니다. 그렇지 않습니다. 사실 많은 사람이 마음속 상자를 무척 현명하게 쓰며, 상자는 자제력을 위한 강력한 도구일 때가 많습니다.

여러 곳에서, 여러 세대에 걸쳐, 가족들은 돈을 서로 다른 봉투나 깡통이나 병에 나누어 두었습니다. 하나는 집세, 하나는 식비, 하나는 학교 비용, 하나는 비상금입니다. 식비 봉투가 비면, 가족은 집세에서 돈을 꺼내는 대신 기다리거나 조정해야 한다는 것을 압니다. 이 단순한 방법은 "식비를 너무 많이 쓰면 안 된다"는 막연한 의도를 분명하고 눈에 보이는 한도로 바꾸어 줍니다. 이 방법은 심적 회계를 일부러 쓰기 때문에 효과가 있습니다.

저축 목표도 비슷한 방식으로 작동합니다. "새 지붕"이나 "학비"나 "여동생 만나러 가기"라는 이름표가 붙은 상자는 일반적인 저축 계좌보다 손대기 어렵습니다. 그 상자에서 돈을 꺼내는 것이 특정한 목적에 대한 약속을 깨는 것처럼 느껴지기 때문입니다. 저축 목표에 이름을 붙이는 사람들은 그것을 지키기가 더 쉽다고 느낄 때가 많습니다.

마음속 상자는 즐거움을 지켜 줄 수도 있습니다. 매달 작은 "즐거움" 상자를 따로 마련해 두는 사람은, 중요한 상자들이 안전하다는 것을 알기에 죄책감 없이 그 돈을 쓸 수 있습니다. 이것은 의지력으로 작은 구매 하나하나를 통제하려는 것보다 더 건강할 수 있습니다. 현재 편향에 관한 장에서 보았듯이, 의지력은 닳아 버리는 경향이 있습니다.

좋은 상자에는 세 가지 특성이 있습니다. 내가 이해하고 동의하는 분명한 이름표가 있습니다. 봉투의 바닥이나 종이에 적힌 숫자처럼 눈에 보이는 한도가 있습니다. 그리고 나에게 중요한 목적이 있어서, 그 상자를 지키는 것이 다른 사람의 규칙을 따르는 것이 아니라 자신과의 약속을 지키는 것처럼 느껴집니다. 이런 특성을 갖춘 상자는 오래가는 경향이 있습니다. 막연하거나, 눈에 보이지 않거나, 다른 사람이 떠맡긴 상자는 조용히 무시되는 경향이 있습니다.

그러니 질문은 마음속 상자를 쓸지 말지가 아닙니다. 거의 모든 사람이 씁니다. 질문은 나의 상자들이 우선순위를 지키도록 도와주며 나를 위해 일하고 있는지, 아니면 전체 그림을 가리거나 나중에 후회할 방식으로 돈을 써도 된다는 허락을 주며 나에게 불리하게 일하고 있는지입니다.

세 사람의 삶과 그들의 상자

탄디웨는 마흔세 살이고, 작은 농장에서 채소를 기릅니다. 탄디웨의 수입은 수확 때 한꺼번에 많이 들어오고, 그사이에는 거의 들어오지 않습니다. 여러 해 전 힘든 한 철을 보낸 뒤, 탄디웨는 다음 해 파종을 위한 씨앗과 도구 값을 따로 깡통에 넣어 두고, 아무리 유혹이 커도 결코 다른 데 쓰지 않는 법을 배웠습니다. 아이들의 학교 비용도 따로 깡통에 넣어 둡니다. 이웃들이 어려운 몇 달을 어떻게 버티느냐고 물으면, 탄디웨는 깡통들을 보여 줍니다. 탄디웨의 마음속 상자는 실제로 손에 잡히고, 눈에 보이며, 이름표가 단단히 붙어 있고, 현재의 끌어당김으로부터 가족의 미래를 지켜 줍니다.

아얀은 열세 살이고, 매주 적은 용돈을 받습니다. 오랫동안 아얀은 하루이틀 만에 용돈을 다 썼는데, 대부분 간식에 썼습니다. 어머니가 간단한 방법을 제안했습니다. 선반 위에 "쓰기", "모으기", "나누기"라는 이름표를 붙인 병 세 개를 두는 것입니다. 매주 아얀은 돈을 병들에 어떻게 나눌지 정합니다. 몇 달 뒤, 아얀은 "모으기" 병에 갖고 싶던 축구공을 살 만큼 돈을 모았고, "나누기" 병의 돈으로 할아버지 생신에 작은 선물을 샀습니다. 아얀은 둘 다 자랑스럽습니다. 병들은 아얀의 선택을 눈에 보이게 해 주었고, 동전 하나하나에 목적을 주었습니다.

이 장의 처음에 나온 후이는 할머니의 선물을 받은 그 주말을 돌아봅니다. 친구들과의 저녁은 후회하지 않습니다. 행복한 저녁이었고, 할머니도 자신에게 한턱내라고 했습니다. 하지만 후이는 다음에 뜻밖에 생긴 돈을 받으면 쓰기 전에 일주일을 기다렸다가 나누기로 합니다. 일부는 즐기는 데, 일부는 저축 상자에, 일부는 미뤄 온 쓸모 있는 무언가에 쓰는 것입니다. 다음 생일이 오자 후이는 이 계획을 따릅니다. 여전히 즐기는 데 돈을 쓰지만, 마침내 자기 자전거의 닳은 타이어도 바꿉니다.

할리나는 일흔 살이고, 매달 정해진 수입으로 삽니다. 여러 해 동안 할리나는 모든 돈을 한 계좌에 넣어 두었고, 매달 말이 다가오면 돈이 충분한지 몰라 불안할 때가 많았습니다. 아들이 할리나를 도와 간단한 계획을 세웠습니다. 매달 첫날, 할리나는 돈을 몇 개의 상자로 나눕니다. 하나는 공과금, 하나는 식비, 하나는 작은 즐거움, 하나는 예상하지 못한 비용을 위한 것입니다. 할리나는 걱정이 훨씬 줄었다는 것을 알게 됩니다. 합계는 전과 같습니다. 달라진 것은 언제든 자신이 어디쯤 있는지 볼 수 있다는 것입니다.

이 네 사람의 삶은 심적 회계의 가장 좋은 모습이자 가장 평범한 모습을 보여 줍니다. 탄디웨와 아얀과 할리나는 상자를 써서 자신의 우선순위를 지켰습니다. 후이는 즐거움을 잃지 않으면서 뜻밖에 생긴 돈에 조금 더 생각을 기울이는 법을 배웠습니다. 누구도 복잡한 재정 기법을 쓰지 않았습니다. 돈을 나누어 담는 사람의 자연스러운 습관을 도움이 되는 방향으로 돌렸을 뿐입니다.

전체 그림

상자가 도움이 될 수 있지만, 정기적으로 한 걸음 물러나 전체 그림을 보는 것도 소중합니다. 마음속 상자는 일상의 선택에 쓸모 있지만, 모든 것을 한데 더해 보아야만 분명해지는 패턴을 가릴 수 있습니다.

예를 들어 어떤 사람은 상자 하나하나를 따로 보면 꼼꼼하게 관리하면서도, 매달 전체 지출이 전체 수입보다 많다는 것을 알게 될 수 있습니다. 또는 쓰지 않은 상품권, 동전이 든 병, 오래된 계좌처럼 작고 잊힌 상자들에 많은 돈이 들어 있으면서도 돈이 모자라다고 느낄 수 있습니다. 또는 앞에서 보았듯이, 한 상자에는 저축을 넣어 두면서 다른 상자의 빚에 비싼 비용을 치르고 있을 수 있습니다.

전체 그림을 보는 데 복잡한 계산이 필요하지는 않습니다. 매달 무엇이 들어오고, 무엇이 나가고, 무엇이 남았는지 종이 한 장에 적어 간단히 살펴보는 것으로 많은 사람에게 충분합니다. 목표는 자신을 판단하는 것이 아니라 분명히 보는 것입니다. 할리나가 그랬듯이, 숫자가 바라는 만큼 크지 않을 때조차, 분명히 보는 것은 흔히 마음의 평온을 가져다줍니다.

전체 그림에서 감당하기 어려운 빚처럼 실제 어려움이 드러난다면, 부디 혼자 짊어지지 마십시오. 많은 곳에 사람들이 자신의 돈 사정을 이해하도록 돕는 무료이고 믿을 만한 공공 서비스가 있고, 개인에게 맞는 안내를 해 줄 수 있는 자격 있는 상담가가 있습니다. 돈 문제로 도움을 청하는 것은 실패가 아니라 합리적인 걸음입니다.

시간에도 상자가 있다

상자에 나누어 담는 습관은 돈에만 국한되지 않습니다. 많은 사람이 시간도 마음속 상자에 나누어 둡니다. 일하는 시간, 가족과 보내는 시간, 자유 시간, 집안일 하는 시간, 그리고 버스를 기다리거나 대기실에 앉아 보내는 몇 분처럼 "셈에 들지 않는" 시간입니다.

이런 시간 상자는 돈 상자와 같은 패턴 일부로 이어질 수 있습니다. 주말의 자유 시간 한 시간은 소중하게 느껴져 조심스럽게 지켜지는 반면, 주중에 휴대전화 화면을 넘기며 조각조각 잃어버린 한 시간은 거의 쓴 시간처럼 느껴지지도 않습니다. 막연한 "자잘한 것" 상자에 들어가기 때문입니다. 어떤 사람은 나중에 몇 시간을 아껴 줄 일에 이십 분을 쓰기를 거절할 수 있습니다. 그 이십 분이 "휴식"이라고 생각하는 상자에서 나오기 때문입니다. 그리고 회의가 취소되어 생긴 것 같은 뜻밖의 자유 시간은, 뜻밖에 생긴 돈처럼, 골라서 하는 무언가가 아니라 가장 가까이 있는 아무것에나 쉽게 쓰일 수 있습니다.

같은 도구가 여기서도 통합니다. 소중히 여기는 무언가를 위해 매주 정해 둔 한 시간처럼, 시간 상자에 분명하고 도움이 되는 이름표를 붙일 수 있습니다. 뜻밖의 자유 시간을 쓰기 전에 잠시 멈추고, 그 시간에 가장 하고 싶은 것이 무엇인지 물어볼 수 있습니다. 그리고 이따금 작은 조각들을 더해 볼 수 있습니다. 하루 동안 계획하지 않은 자잘한 활동에 쓴 시간을 더해 보는 많은 사람이 그 합계에 놀랍니다. 돈과 마찬가지로, 목표는 모든 순간을 쓸모 있는 것으로 채우는 것이 아닙니다. 휴식과 놀이는 그 자체로 소중합니다. 목표는 나의 시간 상자들이 내가 정말로 소중히 여기는 것을 반영하도록 하는 것입니다.

시간과 돈 사이에는 중요한 차이가 하나 있습니다. 쓰지 않은 돈은 대개 나중을 위해 모아 둘 수 있습니다. 시간은 그럴 수 없습니다. 오늘 쓰지 않은 한 시간은 사라집니다. 그래서 "이 시간을 정말 이렇게 쓰고 싶은가?"라는 질문은 더욱 던져 볼 만하고, 자신에게 너그러워지는 것은 더욱 중요해집니다. 어떤 시간은 언제나 대기실과 줄과 지친 저녁에 쓰일 것입니다. 그것은 모든 삶의 일부입니다.

실천 단계

첫째, 상자를 일부러 고르십시오. 공과금, 식비, 특정한 목표를 위한 저축, 작은 즐거움처럼, 나의 진짜 우선순위를 반영하는 분명한 이름표 몇 개를 돈에 붙이십시오. 따로 마련한 봉투나 병이나 간단한 메모 등 나에게 맞는 방식으로 그것을 눈에 보이게 만드십시오.

둘째, 뜻밖에 생긴 돈을 쓰기 전에 잠시 멈추십시오. 예상하지 못한 돈이 들어오면, 무엇을 할지 정하기 전에 며칠 기다리십시오. 그런 다음 물어보십시오. 이 돈이 평소의 수입에서 나왔다면, 나는 이것을 어떻게 쓸까? 그래도 즐기는 데 쓰기로 할 수 있지만, 분명한 눈으로 고르게 될 것입니다.

셋째, 어떻게 돈을 내는지 알아차리십시오. 씀씀이가 바라는 것보다 많다면, 한동안 더 눈에 보이는 방법으로 돈을 내 보거나, 하루가 끝날 때마다 카드 사용 내역을 확인해 보십시오. 그것이 나의 선택을 바꾸는지 알아차려 보십시오.

넷째, 자잘한 것들을 더해 보십시오. 한 달에 한 번, 작고 잦은 구매를 더해 보십시오. 그것을 모두 줄이려고 하지는 마십시오. 그저 합계를 보고, 그것이 내가 소중히 여기는 것과 맞는지 정하십시오.

다섯째, 매달 전체 그림을 보십시오. 매달 첫날처럼 정기적인 때를 정해, 전체 수입과 전체 지출과 남은 것을 적으십시오. 놓쳤을지도 모르는 상자들 사이의 연관을 찾아보십시오.

여섯째, 큰 결정에는 믿을 만한 도움을 받으십시오. 빚, 저축, 집, 그 밖의 큰 재정 문제에 관한 결정이라면, 믿을 만한 공개 정보를 쓰고, 필요하다면 상품을 팔려고 하지 않는 자격 있는 전문가를 찾으십시오. 이 책의 패턴들은 더 좋은 질문을 하는 데 도움이 될 수 있습니다.

짧은 연습: 한 달, 한 장

이 연습은 자신의 마음속 상자들과 그것이 나를 위해 어떻게 작동하는지 보도록 도와줍니다. 한 달의 시작에 삼십 분쯤, 끝에 삼십 분쯤 걸립니다.

달이 시작될 때 종이 한 장을 준비하십시오. 맨 위에 이번 달에 모든 곳에서 받을 것으로 예상하는 돈의 합계를 적으십시오. 그 아래에 상자를 네 개에서 여섯 개 그리고, 내가 자연스럽게 돈을 생각하는 방식을 반영하는 이름표를 하나씩 붙이십시오. "집", "식비", "교통", "가족", "즐거움", "나중을 위해" 같은 것입니다. 상자마다 쓰거나 떼어 둘 계획인 금액을 적으십시오. 그 금액들을 더한 것이 예상 합계를 넘지 않도록 하십시오.

그달 동안 쓴 것을 공책이나 휴대전화에 간단히 기록하십시오. 아주 자세할 필요는 없습니다. 금액과 그것이 어느 상자에 속하는지 대략 적어 두는 것으로 충분합니다.

달이 끝나면 그 종이로 돌아가십시오. 계획한 금액 옆에 실제 금액을 적으십시오. 그리고 세 가지를 살펴보십시오. 어느 상자가 넘쳤고, 왜 그랬는가? 선물이나 환급금처럼 계획에 없던 돈이 들어왔는가, 그리고 그 돈은 어떻게 되었는가? 어느 상자에도 맞지 않는 구매가 있었는가, 그리고 그것에 대해 어떤 기분이 들었는가?

마지막으로, 무엇을 배웠는지 한 문장으로 적고, 다음 달에 해 볼 작은 변화 하나를 적으십시오. 상자를 하나 더하거나, 한 상자의 한도를 낮추거나, 뜻밖에 생긴 돈에 짧은 기다림의 기간을 두기로 할 수도 있습니다. 두세 달 동안 이 연습을 되풀이해 보십시오. 많은 사람이 그 종이가 차분하고 익숙한 도구가 되고, 돈이 걱정거리가 되는 일이 조금 줄어든다는 것을 알게 됩니다.

집안의 돈을 다른 사람들과 함께 쓴다면, 이 연습을 함께 해 볼 수도 있습니다. 자신들의 상자에 대해 터놓고 이야기하는 가족들은, 모두가 같은 종이를 볼 수 있기 때문에 의견 차이가 더 쉽게 풀린다는 것을 알게 될 때가 많습니다.

자주 묻는 질문

"선물로 받은 돈을 임금과 다르게 다루는 것은 비합리적일까요?" 좁은 경제적 의미에서는 아마 그럴 것입니다. 하지만 사람은 경제적인 계산기이기만 한 것이 아니고, 돈에는 의미가 담겨 있습니다. 할머니가 준 선물은 사랑의 표시이기도 하며, 그 돈을 특별한 추억을 위해 쓰는 것은 그 의미를 존중하는 아주 합리적인 방법일 수 있습니다. 쓸모 있는 질문은 그 행동이 이론상 합리적인지가 아니라, 그것이 나의 가치와 처지에 맞는지입니다. 기본적인 필요가 채워지지 않은 때에 뜻밖에 생긴 돈이 들어온다면, 적어도 그 일부는 그런 필요에 쓰는 것이 현명할 수 있습니다.

"마음속 상자는 수입이 아주 불규칙한 사람에게도 통할까요?" 탄디웨의 깡통이 보여 주듯이, 특히 쓸모 있을 수 있습니다. 수입이 고르지 않게 들어올 때는 앞으로의 몇 달을 위한 돈, 정기적인 비용을 위한 돈, 예상하지 못한 문제를 위한 돈을 따로 나누어 두면 오르내림을 고르게 할 수 있습니다. 수입이 불규칙한 사람들은 좋은 달의 돈을 어려운 달로 옮겨 주는 일을 따로 맡는 상자에서 도움을 받을 때가 많습니다.

"돈 이야기를 하면 불안해지는데 어떻게 할까요?" 아주 흔한 일입니다. 돈은 안전, 가족, 자존심과 밀접하게 이어져 있으므로, 그것에 대해 강한 감정을 느끼는 것은 자연스럽습니다. 상자 하나나 한 주처럼 작게 시작하고, 목표가 자신을 판단하는 것이 아니라 분명히 보는 것이라는 것을 기억하면 도움이 될 수 있습니다. 돈 걱정 때문에 몹시 괴롭다면, 믿을 수 있는 사람과 이야기하고, 이용할 수 있는 곳이 있다면 무료 공공 재무 상담 서비스나 자격 있는 전문가의 도움을 구하는 것이 좋습니다.

이 장의 요약

심적 회계는 돈이 어디에서 왔는지, 무엇을 위한 것인지, 어떤 형태인지, 언제 들어왔는지에 따라 이름표를 붙여, 돈을 마음속의 서로 다른 상자에 나누어 두는 습관입니다. 잃어버린 표가 같은 금액의 잃어버린 현금과 다르게 느껴졌던 고전적인 극장 연구에서처럼, 사람들은 돈이 어느 상자에 있느냐에 따라 그 돈을 다르게 다룹니다.

마음속 상자 때문에 사람들은 뜻밖에 생긴 돈을 쉽게 쓰고, 돈을 내는 것이 덜 눈에 보일 때 더 많이 쓰고, 작은 구매의 합계를 놓치고, 저축과 빚 사이의 연관을 보지 못할 수 있습니다. 하지만 가족들이 여러 세대에 걸쳐 봉투와 깡통과 병으로 보여 주었듯이, 상자는 자제력을 위한 강력한 도구가 될 수도 있습니다.

상자를 일부러 고르기, 뜻밖에 생긴 돈을 쓰기 전에 잠시 멈추기, 어떻게 돈을 내는지 알아차리기, 자잘한 것들 더해 보기, 전체 그림 보기, 큰 결정에는 믿을 만한 도움 받기가 상자들이 나를 위해 일하도록 해 줍니다. 다음 장에서는 배고픔과 피로에서 분노와 들뜸까지, 우리의 몸과 감정이 우리가 내리는 선택을 어떻게 조용히 바꾸는지 살펴봅니다.