第13章　お金は心の箱に分けられている

祖母からの封筒

ルイは二十九歳。配達ドライバーとして働いています。給料の使い方はとても慎重です。毎月まず家賃と公共料金を払い、食料品は安い市場で買い、職場には弁当を持っていきます。予定していなかったものを買うことはめったにありません。友人たちは「小銭まで数えている」と彼をからかいますが、ルイは気にしません。お金に余裕のない家庭で育った彼は、自分のお金がどこへ行くのかをきちんとわかっている、その感覚が好きなのです。

誕生日に、祖母がルイに封筒を手渡します。中にはたっぷりのお金と、「自分へのごほうびに使ってね」と書かれたメモが入っていました。その週末、ルイは友人三人を高級レストランに連れていき、いちばんよい料理を注文して、全員分を支払います。何か月も前から気になっていた新しい上着も買います。月曜日には、封筒は空になっていました。ルイは幸せな気持ちになり、同時に自分に少し驚きます。給料だったら、こんな使い方は決してしなかったでしょう。けれど、このお金は違うものに感じられたのです。これは贈り物のお金。楽しむためのお金でした。

「合理的な選択者」の立場から見ると、ルイの行動は少し奇妙です。お金はお金です。祖母の封筒から出てきたお札も、給料袋から出てきたお札も、買えるものはまったく同じです。ひと月分の貯金をひと週末で使ったりしないのなら、同じ額の贈り物をなぜそのように使うのでしょうか。それでも、この感覚にはほとんどの人が覚えがあるはずです。入ってきた経路が違うお金や、使い道が決まっているお金は、同じお金には感じられないのです。

この章では、私たちの心がお金をいくつもの箱に分けて扱うしくみ、そうする理由、それが役に立つときと道を誤らせるときについてお話しします。ここで述べるのは、人がお金についてどのように考えるかというパターンです。それを自分の暮らしの中で見つけられるようになり、大切な決断については信頼できる情報や資格のある専門家を頼れるようになることが目的です。

心の会計

行動経済学者は、人がお金を心の中で別々の箱に分けて扱うことを「心の会計（メンタル・アカウンティング）」と呼びます。それぞれの箱にはラベルが貼られています。家賃のお金、食費、旅行のお金、贈り物のお金、もしものときのお金、子どものためのお金。純粋に経済的な意味では、お金はすべて同じで、何にでも使えるはずです。それなのに人は、どの箱に入っているかによって、お金の扱い方を変えるのです。

ラベルはさまざまなところから生まれます。お金の出どころから生まれるものがあります。給料、贈り物、払い戻し、賞金、古いコートのポケットから出てきたお金。使い道から生まれるものもあります。電気代、誕生日のプレゼント、学校の靴。お金の形から生まれるものもあります。瓶に入った硬貨、財布の中のお札、銀行口座やカードの数字。そして時間から生まれるものもあります。今月のお金、先月の残り、来年のための貯金。

こうした箱が決断にどれほど強く影響するかを示した、よく知られた研究があります。ある人たちは、芝居を見に行くことにしてチケットを買ってあった、と想像するよう求められました。劇場に着くと、チケットをなくしたことに気づきます。もう一枚買うでしょうか。多くの人が「買わない」と答えました。別の人たちは、まだチケットは買っていなかったが、劇場に着いたところで、チケットと同じ額のお札をなくしたことに気づいた、と想像するよう求められました。それでもチケットを買うでしょうか。ほとんどの人が「買う」と答えました。

どちらの場合も、失ったお金の額は同じで、直面している選択も同じです。チケット代を払うか、家に帰るか。ところが一つ目の場合、失われたお金は「芝居」の箱から出ていました。二枚目のチケットを買うことは、同じ芝居に二回お金を払うように感じられ、高すぎると思えたのです。二つ目の場合、失われたお金は一般的な箱から出ていたので、芝居とはまったく関係がないように感じられました。芝居はそれでも、その値段だけの価値があるように思えたのです。

この種の研究は、楽に払える額であっても、人がときに値段を「不公平だ」と感じる理由を説明する助けにもなります。同じものに二回払う、別の買い物に属するように思える手数料を払うなど、費用が違う箱から出ていくように感じられると、金額とはまったく関係のないところで「おかしい」と感じることがあるのです。値段や手数料、料金にまつわる小さな不満の多くは、お金が違う箱から取られている、というこの感覚から来ています。

箱がお金の使い方を形づくる

心の会計は、日々のさまざまなパターンに表れます。

一つ目は、臨時収入の扱いです。臨時収入とは、贈り物や賞金、払い戻し、ボーナスなど、思いがけず入ってくるお金のことです。ルイがそうだったように、多くの人は臨時収入を、ふだんの収入よりも気前よく使います。研究者の中には、これを、臨時収入を「拾ったお金」として扱い、まじめな箱にはあまりふさわしくないものと見なしている、と説明する人もいます。贈り物を楽しむことに、何も悪いところはありません。ただ、ある額の臨時収入をひと週末で使うことは、給料から同じ額を使うことと、まったく同じなのです。そのことは意識しておく価値があります。

二つ目は、支払い方の影響です。いくつかの研究によれば、現金で払うほうが、カードやスマートフォンで払うよりもつらく感じられるようです。お金が手から離れていくのを目で見て、手で感じるからです。この「支払いの痛み」は、使いすぎを防ぐ自然なブレーキとして働くことがあります。支払いが目に見えにくくなると、このブレーキが弱まり、気づかないうちに少し多く使ってしまうのかもしれません。この点についての証拠はまちまちで、効果は人や状況によって変わる可能性があります。それでも、現金を使うと自分の支出に気づきやすくなる、と話す人は多くいます。

三つ目は、少額の扱いです。お菓子やコーヒー、ネットでのちょっとした買い物、手数料といった、少額でたびたび起きる支出は、本当の出費には感じられないことがよくあります。一つひとつが「こまごましたもの」というあいまいな箱に入るからです。けれど、ひと月分を合計すると、驚くほどの額になることがあります。小さな楽しみが悪いと言いたいのではありません。その合計は、意識して足し合わせたときに初めて見えやすくなる、ということです。

四つ目は、最近手に入れたお金での得と損の扱いです。いくつかの研究では、お金を手に入れたばかりの人は、それを自分のお金というより「ただでもらったお金」のように感じて、そのお金でリスクをとりやすくなることが見いだされています。別の研究では、お金を失った人が、失った分を取り戻そうとして、より大きなリスクをとることがあると示されています。どちらのパターンも、ふだんの箱にある同じ額のお金なら選ばないような選択につながることがあります。

五つ目は、貯金と借金の切り離しです。手をつけないことを誇りにしている貯金の箱を持ちながら、同時に、高い負担のかかる借金を抱えている人がいます。二つが別々の心の箱に入っているため、そのつながりが見えないのです。個々の貯金や借金をどうすべきかを、本書でお伝えすることはできません。一人ひとりの状況は大きく異なるからです。ただ、お金を別々の箱に分けておくと、全体をひとつの絵として見れば見えてくるつながりが、ときに隠れてしまうことがある、ということは知っておく価値があります。お金について信頼できる公的な情報や、何かを売りつけようとしていない資格のある相談相手は、自分の全体像を見る助けになってくれます。

箱が役に立つとき

ここまで読むと、心の会計はただの間違いだと思われるかもしれません。そうではありません。実際には、多くの人が心の箱をとても賢く使っていて、箱はしばしば、自分を律するための強力な道具になります。

さまざまな土地で、何世代にもわたって、家族はお金を別々の封筒や缶、瓶に分けてきました。家賃用、食費用、学費用、もしものとき用。食費の封筒が空になれば、家賃のお金に手をつけるのではなく、待つか、やりくりを変えるしかないと家族にはわかります。この単純なしくみは、「食費を使いすぎてはいけない」というぼんやりした心がけを、はっきりと目に見える上限に変えてくれます。うまくいくのは、心の会計を意図して使っているからです。

貯金の目標も同じように働きます。「屋根の修理」「学費」「姉に会いに行く」といったラベルのついた箱は、ただの貯金口座よりも手をつけにくいものです。そこからお金を取り出すことは、特定の目的とした約束を破るように感じられるからです。貯金の目標に名前をつけている人は、それを守りやすいと感じることが多いようです。

心の箱は、楽しみを守ることもできます。毎月、小さな「楽しみ」の箱を取り分けておけば、大切な箱は無事だとわかっているので、罪悪感なくそのお金を使えます。小さな買い物の一つひとつを意志の力で抑えようとするよりも、このほうが健全なことがあります。現在バイアスの章で見たように、意志の力はすり減りやすいものだからです。

よい箱には三つの特徴があります。まず、自分が理解し、納得しているはっきりしたラベルがあること。次に、封筒の底やページに書かれた数字のように、目に見える上限があること。そして、自分にとって大切な目的があり、箱を守ることが他人の決まりに従うことではなく、自分との約束を守ることのように感じられること。こうした特徴をもつ箱は長続きしやすいものです。あいまいな箱、目に見えない箱、人から押しつけられた箱は、いつのまにか無視されがちです。

ですから、問題は心の箱を使うかどうかではありません。ほとんどの人がすでに使っています。問題は、その箱が自分の味方になっているかどうかです。優先したいことを守る助けになっているのか、それとも全体像を隠したり、あとで後悔するような使い方に許可を与えたりして、自分の足を引っぱっているのか。

三人の暮らしと、それぞれの箱

タンディウェは四十三歳。小さな畑で野菜を育てています。収入は収穫期にまとまって入り、その合間はほとんどありません。何年も前、苦しいシーズンを経験したあと、彼女は来年の作付けのための種や道具のお金を別の缶に入れておき、どれほど誘惑があってもほかのことには決して使わない、と決めました。子どもたちの学費用の缶も別に用意しています。収入の少ない時期をどう乗り切っているのかと近所の人に聞かれると、彼女はその缶を見せます。タンディウェの心の箱は、手で触れられ、目に見え、しっかりとラベルが貼られています。そしてそれが、目の前の誘惑から家族の未来を守っているのです。

アヤーンは十三歳で、毎週少しずつおこづかいをもらっています。長いあいだ、彼はもらったおこづかいを一日か二日で、ほとんどお菓子に使い切っていました。そこで母親が、簡単なしくみを提案しました。棚に三つの瓶を置き、「使う」「ためる」「あげる」とラベルを貼るのです。毎週、アヤーンはおこづかいをどの瓶にどれだけ分けるかを自分で決めます。数か月後、「ためる」の瓶には欲しかったサッカーボールを買えるだけのお金がたまり、「あげる」の瓶のお金で祖父の誕生日にちょっとしたプレゼントも買いました。彼はどちらも誇りに思っています。瓶のおかげで選択が目に見えるようになり、一枚一枚の硬貨に目的が生まれたのです。

この章の初めに登場したルイは、祖母からの贈り物を使ったあの週末を振り返ります。友人たちとの夕食を後悔してはいません。楽しい夜でしたし、祖母も自分へのごほうびにと言ってくれました。それでも彼は、次に臨時収入があったら、使う前に一週間待ち、それから分けることにしようと決めます。一部はごほうびに、一部は貯金の箱に、そして一部は先延ばしにしてきた役に立つものに。次の誕生日が来たとき、彼はこの計画どおりにします。ごほうびは今回も楽しみましたが、ようやく自分の自転車のすり減ったタイヤも取り替えました。

ハリナは七十歳で、毎月決まった額の収入で暮らしています。何年ものあいだ、彼女はお金をすべてひとつの口座に入れていて、月末が近づくと、足りるかどうかわからず不安になることがよくありました。息子が手伝って、簡単な計画を立てました。毎月一日に、お金をいくつかの箱に分けるのです。公共料金などの支払い用、食費用、ささやかな楽しみ用、予想外の出費用。ハリナは、心配がずっと減ったことに気づきます。合計額は以前と同じです。変わったのは、いつでも自分の状況が見えるようになったことです。

この四人の暮らしは、心の会計のいちばんよい姿であり、同時にごくありふれた姿でもあります。タンディウェ、アヤーン、ハリナは、優先したいことを守るために箱を使いました。ルイは、臨時収入を楽しむ気持ちを失わずに、少しだけ考えてから使うことを覚えました。誰も複雑なお金の管理法を使ったわけではありません。お金を分けるという人間の自然な習慣を、役に立つ方向へ向けただけなのです。

全体を見る

箱は役に立ちますが、ときどき一歩下がって全体を見ることにも大きな価値があります。心の箱は日々の選択には便利ですが、すべてを足し合わせたときに初めて見えてくるパターンを隠してしまうことがあるからです。

たとえば、一つひとつの箱には気を配っているのに、毎月の支出の合計が収入の合計を上回っている、ということがあります。あるいは、使っていないギフトカードや硬貨の詰まった瓶、古い口座といった、小さく忘れられた箱にかなりの額が眠っているのに、お金が足りないと感じていることもあります。また、先ほど見たように、ある箱に貯金を置いたまま、別の箱の借金に高い負担を払い続けている場合もあります。

全体を見るのに、複雑な計算は必要ありません。何が入ってきて、何が出ていき、何が残ったかを、月に一度、一枚の紙に書き出してみる。多くの人にとっては、それで十分です。目的は自分を責めることではなく、はっきり見ることです。数字が望んでいたほど大きくなくても、はっきり見えると、ハリナのように気持ちが落ち着くことがよくあります。

全体を見たときに、返済が難しい借金など本当に困った状況が見えてきたら、どうか一人で抱え込まないでください。多くの地域には、お金の状況を理解する手助けをしてくれる無料で信頼できる公的な窓口や、一人ひとりに合った助言をしてくれる資格のある相談相手がいます。お金のことで助けを求めるのは、失敗ではなく、賢明な一歩です。

時間にも箱がある

箱に分ける習慣は、お金にかぎりません。多くの人は時間も心の箱に分けています。仕事の時間、家族の時間、自由な時間、家事の時間、そしてバスを待つあいだや待合室に座っている数分のような「数に入らない」時間。

こうした時間の箱も、お金の箱と同じようなパターンを生むことがあります。週末の自由な一時間は貴重に感じられ、大切に守られるかもしれません。一方で、平日に細切れにスマートフォンを眺めて過ぎていく一時間は、「こまごましたもの」というあいまいな箱に入るので、時間を使ったという感覚がほとんどありません。あとで何時間も節約できる作業に二十分かけるのを断ることもあります。その二十分が「休み」と考えている箱から出ていくからです。そして、会議が中止になってできた時間のような予想外の自由な時間は、臨時収入と同じように気前よく使われがちです。自分で選んだことにではなく、いちばん手近なことに。

ここでも同じ道具が役に立ちます。時間の箱に、はっきりとした、役に立つラベルを貼ることができます。たとえば、毎週決まった一時間を、大切にしていることのために取っておくのです。予想外の自由な時間ができたら、使う前に少し立ち止まり、何をいちばんしたいかを考えることもできます。そして、ときどき細切れの時間を足し合わせてみることもできます。一日のうちに予定外のちょっとしたことに使っている時間を合計してみると、多くの人がその長さに驚きます。お金と同じで、すべての時間を役に立つことで埋めるのが目的ではありません。休むことや遊ぶことは、それ自体に価値があります。目的は、時間の箱が、自分が本当に大切にしていることを映すようにすることです。

時間とお金には、ひとつ大きな違いがあります。使わなかったお金は、たいていあとのために取っておけます。時間はそうはいきません。今日使わなかった一時間は、もう戻ってきません。だからこそ、「この時間を、本当にこう使いたいだろうか」という問いは、なおさら問う価値があります。そして、自分にやさしくすることも、なおさら大切になります。待合室や行列、疲れた夜に過ぎていく時間は、どうしてもあるものです。それは誰の人生にもある一部なのです。

実践のステップ

第一に、箱を意図して選びましょう。支払い、食費、特定の目標のための貯金、ささやかな楽しみなど、自分が本当に優先したいことを映す、はっきりしたラベルをいくつか決めます。別々の封筒や瓶、簡単なメモなど、自分に合ったやり方で、それを目に見えるようにしましょう。

第二に、臨時収入を使う前に立ち止まりましょう。思いがけないお金が入ってきたら、どうするかを決める前に数日待ちます。そして自分に問いかけます。このお金がふだんの収入から来たものだったら、どう使うだろうか、と。それでもごほうびを選ぶかもしれません。けれど、そのときは曇りのない目で選んでいるはずです。

第三に、支払い方に気づきましょう。支出が思っていたより多いと感じたら、しばらくのあいだ、より目に見える方法で払ってみたり、毎日の終わりにカードの利用額を確かめてみたりしましょう。それで選択が変わるかどうか、気をつけて見てみます。

第四に、こまごました支出を足し合わせましょう。月に一度、少額でたびたび起きる支出を合計します。すべてを削ろうとしなくてかまいません。合計を見て、それが自分の大切にしていることに合っているかどうかを考えるだけで十分です。

第五に、毎月、全体を見ましょう。毎月一日など、決まった時間を設けて、収入の合計、支出の合計、残った額を書き出します。見落としていたかもしれない箱どうしのつながりを探してみましょう。

第六に、大きな決断には信頼できる助けを得ましょう。借金や貯金、住まい、そのほかお金にかかわる大きなことを決めるときは、信頼できる公的な情報を使い、必要に応じて、商品を売りつけようとしていない資格のある専門家を頼りましょう。本書で紹介したパターンは、よりよい質問をする助けになります。

短い練習：ひと月を一枚の紙に

この練習は、自分の心の箱と、それがどう働いているかを見る助けになります。月の初めに三十分ほど、月の終わりに三十分ほどかかります。

月の初めに、紙を一枚用意します。いちばん上に、今月すべての出どころから受け取る見込みのお金の合計を書きます。その下に四つから六つの箱を描き、それぞれに、ふだん自分がお金について自然に考えているとおりのラベルをつけます。たとえば「住まい」「食費」「移動」「家族」「楽しみ」「将来のため」などです。それぞれの箱に、使う予定の額、または取り分けておく予定の額を書き込みます。合計が、見込みの総額を超えないようにしましょう。

月のあいだは、使ったお金を簡単に記録しておきます。ノートでもスマートフォンでもかまいません。細かく書く必要はありません。だいたいの金額と、それがどの箱に入るかを書き留めておけば十分です。

月の終わりに、あの紙に戻ります。予定していた額の横に、実際の額を書き込みます。そして三つのことを見てみましょう。予定を超えたのはどの箱で、それはなぜか。贈り物や払い戻しなど、計画になかったお金が入ってきたか、そしてそのお金はどうなったか。どの箱にも当てはまらない買い物はあったか、それについてどう感じたか。

最後に、学んだことを一文で書き、来月試してみる小さな変化を一つ書きます。箱を一つ増やす、ある箱の上限を少し下げる、臨時収入には短い待ち時間を設ける、といったことかもしれません。この練習を二、三か月続けてみてください。多くの人が、その一枚の紙が落ち着いて使える、なじみの道具になり、お金が心配の種になることが少し減ったと感じています。

家計をほかの人と分かち合っているなら、この練習を一緒にしてみるのもよいでしょう。箱について率直に話し合う家族は、意見の食い違いが扱いやすくなったと感じることがよくあります。全員が同じ一枚の紙を見られるからです。

よくある質問

「贈り物のお金を給料と違うように扱うのは、不合理なのでしょうか？」狭い経済的な意味では、そうかもしれません。けれど人は、ただの経済的な計算機ではありませんし、お金には意味がこもっています。祖母からの贈り物は愛情のしるしでもあり、それを特別な思い出のために使うのは、その意味を大切にするごく理にかなったやり方になりえます。役に立つ問いは、その行動が理論上合理的かどうかではなく、自分の価値観や状況に合っているかどうかです。もし基本的な暮らしの必要がまかなえていない時期に臨時収入が入ってきたなら、少なくともその一部を、そうした必要に充てるのが賢明かもしれません。

「収入がとても不規則な人にも、心の箱は役に立ちますか？」タンディウェの缶が示しているように、むしろとりわけ役に立つことがあります。収入が不ぞろいな額で入ってくるときには、先の月のためのお金、定期的な出費のためのお金、予想外の問題のためのお金を分けておくと、波をならすことができます。収入が不規則な人は、収入の多い月から少ない月へお金を運ぶための専用の箱を持つと、助かることが多いものです。

「お金の話をすると不安になってしまうのですが？」それはとてもよくあることです。お金は、安心や家族、自尊心と深く結びついているので、強い感情がわくのは自然なことです。一つの箱だけ、一週間だけといったように小さく始め、目的は自分を責めることではなく、はっきり見ることだと思い出すと、楽になるかもしれません。お金の心配がひどい苦しみになっているなら、信頼できる人に話し、利用できる場合は、無料の公的なお金の相談窓口や資格のある専門家に助けを求めるとよいでしょう。

この章のまとめ

心の会計とは、お金を心の中で別々の箱に分けておく習慣のことです。箱には、お金の出どころ、使い道、お金の形、入ってきた時期によってラベルが貼られます。人はお金がどの箱に入っているかによって扱い方を変えます。よく知られた劇場の研究では、なくしたチケットと、同じ額の現金をなくした場合とで、受け止め方が違っていました。

心の箱のせいで、臨時収入を気前よく使ったり、支払いが目に見えにくいと多く使ったり、少額の買い物の合計を見落としたり、貯金と借金のつながりに気づかなかったりすることがあります。けれど箱は、自分を律するための強力な道具にもなりえます。家族が何世代にもわたって、封筒や缶、瓶でそれを示してきました。

箱を意図して選び、臨時収入を使う前に立ち止まり、支払い方に気づき、こまごました支出を足し合わせ、全体を見て、大きな決断には信頼できる助けを求める。そうすれば、箱は自分の味方であり続けます。次の章では、空腹や疲れから怒りや高揚まで、体と感情が、私たちの選択を静かに変えていくようすを見ていきます。